Seguro de vida universal<\/h1>\n
Cada vez m\u00e1s familias acomodadas contratan seguros de vida universal (Universal Life Insurance, ULI<\/abbr>) como parte de su estructura de planificaci\u00f3n global de la herencia y el patrimonio. Debido a las grandes cantidades aseguradas, el seguro de vida universal tambi\u00e9n es llamado \u00abseguro de vida jumbo\u00bb.<\/p>\n En pocas palabras, el seguro de vida universal ofrece una cobertura muy alta en caso de fallecimiento<\/b>, tanto en porcentaje (puede llegar a ser m\u00e1s del 300% de la prima pagada: si se paga una prima de 3 millones de d\u00f3lares estadounidenses [USD], los beneficiarios reciben 9 millones de USD o m\u00e1s en caso de fallecimiento), como en cifras absolutas (a veces m\u00e1s de 90 millones de USD); de all\u00ed la etiqueta de \u00abseguro de vida jumbo\u00bb.<\/p>\n Lo que diferencia al seguro de vida universal de otros seguros de vida, es el hecho de que combina una alta cobertura por fallecimiento con un componente de ahorro efectivo: al paso de los a\u00f1os el valor de la p\u00f3liza crece, con una tasa de inter\u00e9s garantizada.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Contenido:<\/b><\/p>\n El seguro de vida universal es un tipo de seguro que ofrece una cobertura muy alta por fallecimiento. Este seguro tiene un componente de ahorro: la prima que paga el asegurado es invertida en su mayor parte por la compa\u00f1\u00eda de seguros y \u00e9sta va acumulando valor (el denominado Cash Value<\/i> o valor de la p\u00f3liza) que el asegurado puede considerar como una clase de activo similar a una cuenta de ahorros o producto de inversi\u00f3n.<\/p>\n Las p\u00f3lizas de seguro de vida universal se utilizan, sobre todo:<\/p>\n Dentro del espectro de los seguros de vida, el seguro de vida universal es exactamente lo opuesto al seguro de vida de colocaci\u00f3n privada (PPLI)<\/a>. Una p\u00f3liza de vida jumbo tiene una cobertura muy alta por fallecimiento, mientras que una p\u00f3liza PPLI<\/abbr> ofrece una cobertura m\u00ednima por el mismo concepto.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Una prima de seguro de vida tradicional se basa en un determinado nivel de cobertura de seguro. Si el evento asegurado ocurre, entonces la cobertura se paga. Si el evento asegurado no ocurre o si el titular del seguro deja de pagar la prima, se pierde el total de las primas pagadas hasta ese momento. Por lo tanto, las primas se convierten en puro costo para el asegurado, a menos que el evento asegurado ocurra efectivamente.<\/p>\n * Las consecuencias fiscales de un seguro de vida son diferentes en cada pa\u00eds.<\/small><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> As\u00ed, a diferencia del seguro de vida tradicional antes mencionado, la prima pagada no se pierde. Una compa\u00f1\u00eda de seguros de vida universal puede ofrecer intereses sobre el valor de la p\u00f3liza o Cash Value<\/i> recolectando los dep\u00f3sitos de todos los asegurados y deposit\u00e1ndolos en su propia cuenta general de inversiones para hacer inversiones conservadoras de riesgo m\u00ednimo con renta fija a largo plazo (las inversiones subyacentes reales var\u00edan ligeramente de una aseguradora a otra).<\/p>\n Debido a la naturaleza a largo plazo de las inversiones subyacentes, las aseguradoras pueden pagar una tasa de inter\u00e9s relativamente alta en comparaci\u00f3n con la tasa promedio del mercado actual. Tambi\u00e9n se comprometen a pagar una tasa de inter\u00e9s m\u00ednima garantizada, de manera que un seguro de vida universal funciona como una verdadera inversi\u00f3n para el asegurado. El valor de la p\u00f3liza o Cash Value<\/i> ir\u00e1 aumentando y despu\u00e9s de algunos a\u00f1os ser\u00e1 superior a la prima pagada (ver la gr\u00e1fica).<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> La p\u00f3liza de seguro de vida universal est\u00e1 disponible en distintas divisas, pero por lo general se ofrece en d\u00f3lares americanos. El asegurado tiene flexibilidad para pagar la prima: puedo pagarse \u00edntegramente en un solo pago o se puede financiar directamente con la compa\u00f1\u00eda de seguros mediante varios pagos anuales.<\/p>\n La p\u00f3liza en s\u00ed es tambi\u00e9n muy flexible. La cobertura por fallecimiento y los beneficiarios pueden ser revisados y modificados si las circunstancias del asegurado cambian a la largo del tiempo. El asegurado tiene derecho a hacer pagos adicionales.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div> \u275d Las estructuras de planificaci\u00f3n patrimonial se est\u00e1n haciendo cada vez m\u00e1s complejas \u275e<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n<\/div><\/div><\/div> El asegurado tiene acceso completo al componente de ahorro (Cash Value<\/i>) de la p\u00f3liza, que puede ser incrementado, reducido o pignorado si es necesario. Pueden hacerse rescates totales o parciales en cualquier momento; esto es, el asegurado puede retirar fondos de la p\u00f3liza ULI<\/abbr> cuando as\u00ed lo desee, quiz\u00e1s para satisfacer una necesidad de liquidez, o para retirar ganancias cuando el valor de la p\u00f3liza haya aumentado m\u00e1s de lo requerido por el titular.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div> Al contratar una p\u00f3liza de seguro de vida universal, se debe determinar qui\u00e9n ser\u00e1 el beneficiario o beneficiarios de esta. Esto no necesariamente debe ser una persona f\u00edsica, tambi\u00e9n puede tratarse de una estructura, como el trust<\/a>. Una vez que la p\u00f3liza haya sido contratada, es posible cambiar las estipulaciones de los beneficiarios \u2014las modificaciones pueden deberse a reacciones ante cambios en las circunstancias familiares o por una reubicaci\u00f3n en el extranjero<\/a>\u2014.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Debido a la alta cobertura asegurada en caso de fallecimiento de los ULI<\/abbr>, las familias acaudaladas que deseen adquirirlo tienen que someterse a una estricta revisi\u00f3n. Esto se refiere tanto a la evaluaci\u00f3n m\u00e9dica como a la evaluaci\u00f3n financiera. Las personas interesadas deben someterse a una evaluaci\u00f3n m\u00e9dica completa en una cl\u00ednica certificada. Las condiciones del seguro se ofrecen sobre la base del riesgo actuarial evaluado en el proceso de suscripci\u00f3n. Esto tambi\u00e9n puede significar que los residentes en determinadas jurisdicciones, o de una cierta edad o constituci\u00f3n f\u00edsica, no puedan obtener las condiciones descritas, o que se les ofrezcan condiciones menos atractivas.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Debido a que la p\u00f3liza tiene un valor en efectivo (Cash Value<\/i>) al ser rescatada (valor de rescate o CSV), es posible obtener un pr\u00e9stamo para financiar una parte considerable de la prima. La garant\u00eda de dicho pr\u00e9stamo quedar\u00e1 constituida por la p\u00f3liza de seguros emitida. Tambi\u00e9n puede obtenerse un pr\u00e9stamo en una etapa posterior. Debido a la pol\u00edtica conservadora en la que las compa\u00f1\u00edas de seguros invierten, algunos bancos privados est\u00e1n dispuestos a financiar la prima hasta un 85-90% del valor de rescate (CSV), que es comparable aproximadamente a un 75-85% de la propia prima. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que se debe devolver el pr\u00e9stamo al banco antes de que el asegurado o beneficiario puedan obtener la suma asegurada.<\/p>\n\n
\u00bfQu\u00e9 es el seguro de vida universal?<\/h2>\n
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\u00bfC\u00f3mo funciona el seguro de vida universal?<\/h2>\n
Seguros de vida tradicionales a plazo<\/h3>\n
Seguro de vida universal<\/h3>\n
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La prima pagada para una p\u00f3liza de vida universal quiz\u00e1 deber\u00eda llamarse \u00abdep\u00f3sito\u00bb. Un pago considerable en efectivo (\u00abdep\u00f3sito\u00bb) es hecho a la compa\u00f1\u00eda de seguros para obtener la p\u00f3liza de seguro de vida universal, y el titular recibe inmediatamente la cobertura de seguro acordada. Por ejemplo, se paga una prima de 3 millones de USD y cuando el asegurado fallece* los beneficiarios reciben 9 millones de USD. Adem\u00e1s, la compa\u00f1\u00eda de seguros de vida universal ofrece cada a\u00f1o un inter\u00e9s (garantizado) a ese \u00abdep\u00f3sito\u00bb del asegurado. La compa\u00f1\u00eda aseguradora llama a este \u00abdep\u00f3sito\u00bb el valor de la p\u00f3liza o Cash Value<\/i>. Este consiste en el total de la prima que pag\u00f3 el asegurado, menos los costos del seguro.<\/p>\nEl componente de inversi\u00f3n del seguro de vida universal<\/h2>\n
La p\u00f3liza de seguro de vida universal<\/h2>\n
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El riesgo del seguro<\/h2>\n
El financiamiento de la prima del seguro de vida universal<\/h2>\n